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• 试听 1.曾经大火，如今清零
  • 大家好，这里是路上读书，我是刘学。咱们今天接演路读原创商业系列《当代大败局》。 上一回，我们聊了一家在线教育公司学霸君2018年初，学霸君的创始人还在年会上吹了个牛，说我们很有信心，全年保底营收10亿元！眨眼间，也就2年时间，2020年底，学霸君就表示，不行了，我公司要倒闭了。这可真是“眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了”。 无独有偶，新千年的商业江湖，学霸君不是独行客，今天要聊的这家公司，人人贷，也颇有点类似。2019年初，人人贷公司的法人代表杨一夫，在媒体上信心满满地表示，公司运营稳健，我们要展望下一个九年。一转眼，也就过了两三百天日夜吧，2020年，杨老板对外表示：哎，公司确实没有钱。 您说，这些个老板嘴里的话，咋说变就变呢？上一年还说要大展宏图江山永固，第二年就变成风雨飘摇破产倒闭，这嘴皮子怎么比老刘我的还溜呢？ 不过，和咱们前面讲的那些生得咋咋呼呼、死得突如其来的企业不一样，人人贷的结局，似乎大家觉得，一点都不意外。为啥，搞P2P的嘛。整个行业都发臭发烂了，你人人贷能撑这么久才死，已经是一股清流啦，已经是生命体征强健啦。 说起P2P，估计在座不少朋友那是恨的咬牙切齿，多少人家底儿被坑没了？前几年那P2P暴雷，那可真是隔三差五炸一个，那可真是华夏大地听惊雷，炸得人心惊胆战。为啥呢？P2P怎么就这么祸国殃民呢？咱们来看看到底什么是P2P。 P2P，是peer to peer lending的英文缩写，翻译过来就是个人对个人，点对点的网络借款。P2P平台，性质是中介，一手牵着口袋里有闲钱的人，一手牵着着急要借钱的人，把双方这么一撮合——诶，成了！而且利率还挺高，年化一般得百分之二三十。 那么问题来了，这么高的利率，怎么还会有人愿意去借钱呢？找银行借不好吗？银行贷款利率比这个低多了呀。这个问题，问得很好，恭喜你少年，你还对世界和社会存有一颗纯真的心。问题是，银行的贷款，是你想贷就能贷得到的吗？ 咱不说别的，就随便以咱们身边的经历来举例。在过去的很多年里，能从银行拿到贷款的一般都是国企、大民企，至于广大的中小微企业，个体户，想从从银行拿到贷款，一个字：难。印象特别深是什么呢？2008年金融危机以后，像江浙、广东一带做出口贸易的中小企业订单骤减，生存很困难，那人家自然就想找银行，看能不能找银行贷款，周转下呀，咱节目的策划人有个朋友，当时就在某个四大行之一的支行里工作，聊起来的时候，人家就说，银行现在就不做500万以下的单子。 她还有个师兄，财政系统里的人，2017年到地方银行调研，当时银行受理了两笔大的贷款项目，规模都是十亿级别的，打算只批一家。其中一家是国企，一家是民企，虽然民企的财务数据、项目方案等等看起来都要略胜一筹，可最后银行还是批了国企的申请，把民企给否了。为什么？您自己琢磨吧。 说这个什么意思呢？就是说，我国进入市场经济、开始形成金融系统以后，民间借贷的市场一直特别热闹，为啥，需求太旺盛了！全国各地，民营企业、个体商户，简直多如牛毛，这些中小型企业要发展，上哪儿借贷去？许许多多都是民间借贷，咱们说P2P，百分之二三十的年利率有点像高利贷。呵，那是您没瞧过真正的高利贷，一个月就能收你百分之二三十！ 正是因为如此，在P2P刚开始在咱们中国发展的时候，大家是喜闻乐见的，这好事啊，点对点借贷，需要用钱的能借到钱，手里有闲钱的也可以赚点利息，大家都有得赚，发展普惠金融、服务实体经济，多好的事情啊。正是因为这样，2014年3月，互联网金融被第一次写进了政府工作报告。从那以后，各种各样的P2P平台像雨后春笋似的冒出来。到2017年的高峰期，市场上一共有5000多个P2P平台，P2P网贷余额5万亿。 那时候，人们对P2P概念追捧到什么程度呢？给大家举个例子，有一个做房地产的上市公司为了蹭热点，把自己的公司名改成了“匹凸匹”，匹夫的匹，凹凸的凸。当时这改名的公告一出来，搞金融的人都笑了：你这公司怎么那么有才呢，还匹凸匹。但是他们没想到，股民看见这公司名，就跟打了鸡血似的，连拉了六个涨停，股价在一个月里硬是涨了133%！ 没错，当时的P2P就是这么火。可是火得快，熄得更快。从2018年开始，P2P行业就跟放鞭炮似的，噼里啪啦、没完没了地暴雷。欺诈的、跑路的，资金链断裂、玩不下去的，比比皆是。许许多多普通家庭一辈子的血汗钱，亏得血本无归，还有不少富豪和上市公司也折在了里头。根据银保监会的首席律师透露，到2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构，已经全部清零，一家不剩。 咱们今天要讲的这个人人贷，就是最后被清退的这批P2P公司之一。
• 2.三个学霸的创业路
• 3.金融科技，如此神奇
• 4.P2P雪崩，人人贷难支
• 5.是人人贷不行，还是P2P不行

特约撰稿人Special Contributor

Tracy，金融学和管理学的教育背景，世界500强企业的工作经历，热爱读书持续思考的独立撰稿人。

关于本书 About the book

2010年，三个来自清华北大的年轻人，受到国外网贷公司Lending Club的影响，创立了人人贷。十余年过去，曾经的榜样Lending Club,关闭了P2P借贷平台，而人人贷的官方微博和官网年报,也已经再无更新。在国内的P2P大潮中，人人贷曾经是先行者，是明日之星。但在2018年开始的P2P暴雷潮里，人人贷最终也没能独善其身。